Как исправить плохую кредитную историю

в избранное
Кредиты становятся всё более популярными, по большей части — из-за падения экономики. Иногда кредит берётся не из-за финансовых проблем, а чтобы приобрести товар или услугу здесь и сейчас, без необходимости откладывать деньги на покупку. Но даже выдачу небольшого кредита могут не одобрить, если у тебя плохая кредитная история.

О том, как появляется плохая кредитная история и как её исправить, мы расскажем в этой статье. Информацией об этом с нами поделились эксперты из сервиса Hot-zaim, помогающего подобрать микрозаймы.

Что такое кредитная история и почему она может быть плохой

Кредитная история — это история взятых тобой займов, которая хранится в Бюро кредитных историй. При каждом обращении потенциального заёмщика кредитор в лице банка, микрофинансовой организации и любой другой компании, занимающейся кредитованием, просматривает эту базу и, если видит, что у клиента были задолженности, с большей вероятностью откажет в кредите.

Плохая кредитная история — это история, которая была испорчена просрочками по платежам. В банковской сфере есть термин «глубина просрочки», обозначающий длительность отсутствия платежей со стороны заёмщика. Чем больше глубина, тем больше времени должно пройти, чтобы плохая кредитная история не влияла на решение банка. Так, например, при самой незначительной глубине просрочки в 29 дней (до 30 дней просрочки) убрать негативное влияние на кредитную историю можно с помощью нескольких платежей в срок. Если просрочка превышает 30 дней, то для того, чтобы она не влияла на решение банков, должно пройти не менее полугода. Самая глубокая просрочка (более 120 дней) будет влиять на решение банков в течение 2–3 лет. Как раз за такой период банки просматривают информацию по кредитной истории перед выдачей кредита.

Наиболее негативно на кредитную историю влияют судебные взыскания, дефолт и банкротство. Что бы ни говорили о банкротстве физических лиц (что это практически не имеет негативных последствий) — скорее всего, после банкротства получить кредит будет крайне сложно, так как, в отличие от просрочки, перечисленные процедуры не имеют срока давности.

Кстати, отсутствие кредитной истории так же непривлекательно для банков. В таком случае банк ничего не знает о платёжеспособности и порядочности потенциального заёмщика. Иногда может быть так, что человек с испорченной незначительной задержкой кредитной историей будет более надёжным заёмщиком, чем тот, кто ни разу не брал кредиты.

Узнать свою кредитную историю можно с помощью запроса в Бюро кредитных историй, в личном кабинете некоторых банков либо через сайты-посредники.

Как исправить плохую кредитную историю в случае ошибки кредитной организации

Бывает так, что даже у ответственных клиентов без единой просрочки может появиться плохая кредитная история. Это может быть связано с двумя организациями:

1. Бюро кредитных историй. Из-за сбоев в историю порядочного заёмщика могут попасть данные клиента с плохой кредитной историей. Исправить несложно — достаточно написать заявление в Бюро кредитных историй и прикрепить доказательства ошибки (чеки платежей, справку об отсутствии просрочек из банка).
2. Банк. Иногда банки могут передавать недостоверные сведения либо же передавать их с задержкой. Исправление сложнее, чем в первом случае, так как клиенту придётся доказать банку, что он выплачивал кредит без задержки.

Чтобы защитить себя от ошибок со стороны Бюро кредитных историй и банков, сохраняй все чеки и банковские документы.

Как исправить плохую кредитную историю в случае задержки платежей

Первый способ — дождаться момента, когда плохая кредитная история не будет влиять на решение банка. На это может понадобиться несколько лет, поэтому этот вариант можно отбросить.

Второй способ — взять кредит в микрофинансовой организации. Большинство МФО выдаёт кредиты даже клиентам с плохой кредитной историей. Единственное общее требование — отсутствие активных просрочек, то есть действующих кредитов, по которым не производятся платежи.

Чтобы взять микрозаём, можно воспользоваться онлайн-сервисом вроде Hot-zaim. Этот и подобные ему сервисы являются агрегаторами, которые оказывают платные посреднические услуги, подбирая самые качественные МФО. Чтобы исправить плохую кредитную историю, заходишь на Hot-zaim, выбираешь сумму и срок платежа, заполняешь анкету, дожидаешься одобрения и получаешь деньги на карту, электронный кошелёк или наличными.

Для исправления кредитной истории нужно взять несколько займов один за другим, выплачивая их точно в срок. Поэтому эту схему нужно будет повторить 2–3 раза. Необязательно брать крупную сумму, но лучше и не слишком маленькую, чтобы банки понимали, что тебе как плательщику можно доверять. В Hot-zaim можно взять до 150 тысяч рублей на срок до 156 недель от 0 %, так что несколько кредитов под небольшие проценты с выплатой точно в срок — и с твоей кредитной историей можно будет пойти даже в швейцарский банк.

Исправить кредитную историю с помощью микрозайма →

Как не допустить ухудшения кредитной истории

1. Получай документы о закрытии кредита. Даже если ты уверен, что у тебя нет задолженности и все чеки на руках, получи в банке документ, подтверждающий выплату кредита. Даже несколько копеек задолженности могут испортить кредитную историю.

2. Если возникли финансовые трудности, не бегай от банка. Обратись в банк и попроси о «кредитных каникулах» или об увеличении срока выплат кредита со снижением ежемесячных платежей. Обычно банки соглашаются на такие просьбы, так как в случае согласия клиент просто отсрочит платежи, а не станет проблемным.

3. Оплачивать кредит вовремя. Даже просрочка в несколько дней может негативно сказаться на кредитной истории. В случае оплаты банковским переводом может возникнуть задержка в зачислении платежа на баланс банка. Если такое произошло, следует уведомить банк об этом.

Чего ни в коем случае нельзя делать — так это бегать от банка. Это чревато не только ухудшением кредитной истории, но и более серьёзными проблемами, такими как судебные разбирательства и передача долга коллекторам, о действиях которых многие наслышаны.

Бери только такие кредиты, которые сможешь потянуть. Выплачивай их вовремя — и твоя кредитная история будет привлекательна для любого банка.