5 причин, по которым могут отказать в ипотеке

Ты прикинул и понял, что ежемесячная плата за аренду квартиры — это трата в никуда, поэтому решил использовать эти деньги для оплаты собственного жилья. Снимать квартиру у самого себя значительно проще, но для её покупки тебе нужна единоразовая крупная сумма. Ты идешь оформлять ипотеку, но банки один за одним отказывают. Причины же для тебя остаются неизвестными. Мы решили разобраться в них и обратились за помощью к специалистам финансовой организации «Кредитная Лаборатория». О самых распространённых причинах нам рассказала руководитель отдела продаж Екатерина Фондиц.

1. Плохая кредитная история

Испортить её очень просто: регулярная просрочка выплат, игнорирование звонков банка и уведомлений, судебные разбирательства — всё это уменьшит твои шансы на получение ипотеки. Банк отправит запрос в общий реестр, где всплывут все твои кредитные грехи. Исходя из полученных данных, банк захочет минимизировать свои финансовые риски и отклонит твою заявку. Эта процедура будет повторяться во всех банках. В лучшем случае найдется банк, который не испугается твоих обстоятельств, в худшем — тебе придётся соглашаться на менее выгодные условия от согласного банка. Примечательно то, что твои финансовые проблемы могли остаться в прошлом, а ты — обрести стабильную работу и достаток, но испорченная в своё время кредитная история будет давать о себе знать.

Начать стоит с того, что существуют специальные кредитные бюро, через которые банк проверяет по определённым параметрам клиента. Также у каждого банка свои принципы и параметры отбора. Например, есть банки, проверяющие заявителя только по двум бюро, не обращая внимание на третье. Предусмотрев это, можно исключить такие банки. Причем не всегда вина может лежать на клиенте. Один банк, название которого мы не можем раскрыть, лет 10 назад выдавал кредитные карты всем подряд. Люди ими даже не пользовались, а потом получали уведомления о просрочке и сейчас из-за неё не могут взять кредит или ипотеку. Поэтому, даже имея проблемы в кредитной истории, человек сможет получить ипотеку, отработав эти нюансы.

2. Недостаточный подтверждённый доход

От твоего дохода напрямую зависит не только сумма кредита, но и вопрос одобрения/отклонения. Банк не сможет дать тебе ипотеку с выплатой равной твоей заработной плате, так как тебе придётся на что-то жить, а значит, выплачивать в полном размере ты не сможешь. Соответственно, тебе либо предложат значительно меньшую сумму, либо отклонят заявление. К тому же недостаточный подтверждённый доход может стать причиной увеличения срока выплаты, что приведёт к увеличению переплаты. Тебе останется выбирать — гордо уйти пытать судьбу в другом банке или соглашаться на невыгодные условия.

Решить эту проблему тоже можно. Для этого нужно подтвердить дополнительный доход, получаемый, например, от сдачи в аренду недвижимости. Собрав определённые документы, заявитель сможет, помимо подтверждённой заработной платы, увеличить свой официальный доход. Так заявитель сможет удовлетворить условия банка о процентном соотношении выплат и ежемесячного дохода. Но при этом стоит учесть, что в этом соотношении могут сыграть роль иждивенцы. Например, при наличии детей из общей базы для расчета ежемесячного платежа вычтут порядка 10 %.

3. Высокая кредитная нагрузка

Если ты идёшь в банк за ипотекой, но при этом твой смартфон и машина взяты в кредит, банк может усомниться в твоей платежеспособности. Да, при зарплате 500 тысяч в месяц это не будет проблемой, но с наибольшей вероятностью твои цифры раз в 10 скромнее. И исходя из официального дохода тебе нужно на что-то жить, выплачивать другие кредиты, к тому же вносить взносы по ипотеке. Это практически нереально, и банки, осознавая это, очень избирательно относятся к клиентам с высокой кредитной нагрузкой. Особое внимание при рассмотрении заявки банк уделяет клиентам МФО. Существует разграничение между банками и микрофинансовыми организациями, и наличие вторых может стать одной из причин отказа. Во-первых, это показатель финансовой нестабильности, а во-вторых — очень нестабильный актив, способный повлиять на возможность выплат.

Отчасти эта проблема может нивелироваться высокой заработной платой. То есть при обработке заявки на ипотеку банк рассмотрит уже имеющиеся кредиты и возможность их параллельного погашения. Если ежемесячного дохода хватит на покрытие ипотеки, кредитов и личных трат, то банк может одобрить заявку. Например, у Вас есть кредит по карте и наличными с ежемесячными выплатами на сумму 30 тысяч рублей. Предполагаемая сумма выплат по ипотеке — условно 60 тысяч рублей. Получается, для её одобрения понадобится официальный доход не менее 180 тысяч рублей в месяц.

4. Недостоверные сведения

В некоторых случаях особо «хитрые» клиенты пытаются приукрасить своё положение, добавляя лишние нули к заработку и самостоятельно повышая себя в должности. В банке сидят не дураки — его сотрудники проверяют все указанные параметры в единых реестрах и связываются с работниками твоей организации. Твою недостоверную информацию быстро раскроют, после чего банк с вероятностью в 99.99 % тебе откажет. Осознавая собственную некредитоспособность, ты должен приложить усилия по её изменению, прежде чем подавать информацию в банк. Так ты сможешь не испортишь свою кредитную историю, а значит, в будущем твои шансы будут выше.

Также сюда можно отнести неправильное заполнение анкет. Например, в случае холдинговых компаний может возникнуть путаница, которая перерастёт в ошибку в персональных данных. Если Вы укажете место работы по определённому адресу, где фактически работаете, но оформлена компания на другой, то банк во время проверки сочтёт это за недостоверную информацию и откажет. К тому же опытные банковские работники задают наводящие вопросы. Например, работает ли в организации условный Иван Иванов. И если сотрудник бездумно подтвердит, то заявку также отклонят. Поэтому важно предупредить ответственное лицо, которое было указано в анкете о возможном звонке.

5. Большое количество запросов в кредитную историю

Теперь представь: у тебя незапятнанная кредитная история, нет других кредитов, да и зарплаты хватает на выплаты. Ты отправляешь заявку в несколько банков, но они отказывают. Ты подаешь в другие — и они также отказывают. Это может повториться ещё много раз. Причина в том, что полученные отказы тоже фиксируются в твоей кредитной истории. Чем больше банков отклонят твоё заявление, тем выше вероятность, что следующий также откажет. В таком случае тебе стоит лучше разобраться в причинах, чтобы напрасно не усугублять своё положение в глазах других банков.

Если человек самостоятельно или через специальные сервисы начинает обращаться сразу в несколько банков, не вникая в особенности их кредитной политики, банк делает запрос в бюро кредитных историй. Каждый такой запрос и, соответственно, отказ фиксируется. Таким образом, каждый последующий запрос будет проходить через бюро кредитных историй, и при наличии других отказов система автоматически откажет. Она настроена таким образом, чтобы исключать клиентов, имеющих определённое количество отказов, утверждённых банком. Поэтому очень важно при получении отказа не пытаться импульсивно отправлять заявки, а разобраться, в чем заключается причина отказа. Сделать это самостоятельно практически невозможно. Чтобы разобраться во всех тонкостях оформления ипотечного кредитования и повысить шансы на одобрение, нужно знать множество нюансов. Освоить их самому, не набив на них шишки, очень сложно. Поэтому стоит обращаться в специализированные консалтинговые компании. Такой является и финансовая организация «Кредитная Лаборатория», которая осуществляет полную проверку по актуальным банковским базам и подбирает оптимальные варианты с наименьшими рисками. В соответствии с выявленными проблемами специалисты проконсультируют о необходимых мерах, способных повысить вероятность одобрения ипотеки.

Получить ипотеку вместе с «Кредитной Лабораторией» →