Туристическая страховка: 6 нюансов, которые нужно знать

1. Как пользоваться страховкой

При наступлении страхового случая всё начинается с сервисной компании (ассистанса). Оператор ответит на звонок, задаст несколько формальных вопросов и исходя из ситуации быстро подберет нужную клинику или врача. Также он поможет в общении с медицинским персоналом, расшифровкой диагнозов и назначений, разъяснит местные правила и особенности получения медицинской помощи.

В экстренных случаях, когда каждая минута на счету, нужно обращаться за помощью самостоятельно, вызвав скорую помощь или отправившись в клинику. В ассистанс можно сообщить позднее — специалисты сразу включатся в процесс и проконтролируют лечение.

Тут у некоторых страховых компаний встречается подвох в правилах: если турист обратился самостоятельно — отказывают в возмещении. Либо придется долго объяснять и доказывать, почему обратился самостоятельно. Поэтому не ленись и открой правила страхования перед покупкой в разделах «Исключения из страхового покрытия» и «Порядок получения страховой выплаты». Они могут называться у каждого страховщика по-разному, но задача их одна: дать клиенту понять, в каких случаях страховщик заплатит, а в каких — откажет.

2. Что делать, если ты спортсмен

Страховщики любят здоровых людей. Но не любят страховать то, что делает их здоровыми, — спорт. Если собрался заняться спортом, то будь готов к квесту: нужно пробраться сквозь дебри правил страхования; найти условия страхования для разных видов спорта; ничего не поняв, позвонить страховщику; нажать «1», затем «3», затем «9» для связи с оператором, и если повезет — купить эту страховку.

Перечислять виды спорта и активностей долго, поэтому страховщики часто ограничиваются неким общим перечнем видов спорта, принимаемых на страхование. Проблема в том, что этот перечень у всех разный. Если за страховку для горных лыж, серфинга или дайвинга ты заплатишь двойную цену, то для каких-то экзотических видов спорта страховщики применят индивидуальный расчет. Или вовсе откажутся их страховать.

Есть страховщики, которые увеличивают стоимость полиса для активного отдыха. Активный отдых — это горки в аквапарке, «бананы» и водные скутеры на пляже, занятие гольфом на поле рядом с отелем, пешая прогулка. То есть уже не спокойный отдых, но всё еще не спорт. Вероятность страхового случая невелика, но тем не менее турист платит повышенную стоимость за страховой полис. А если не заплатил, но страховой случай произошел — придётся оплачивать из своего кошелька. Избегай таких страховок.

У ERV — страхование активного отдыха без повышающих коэффициентов во всех программах. Если планируешь заняться горными лыжами, сноубордом, дайвингом, серфингом и другими видами спорта со сравнимым уровнем риска, то цена полиса увеличится в два раза. Для экстремальных видов спорта сотрудники компании сделают короткий индивидуальный расчет, но такое происходит крайне редко, потому что готовые решения подойдут практически любому туристу.

Подробнее о страховании спортивных рисков →

3. Страховку можно прокачать

Базовые полисы покрывают только медицинские риски. Но и их можно расширить. Страховщики отказываются покрывать всё, что связано с алкогольным опьянением. Но что делать туристу, путешествующему по Провансу и попавшему на дегустацию легендарного вина? Алкоголь действует на всех по-разному — споткнулся, упал, получил травму. Врачи обнаружили в крови промилле — и страховщик отказывает в оплате медицинских расходов. У ERV есть расширенная программа OPTIMA, которая покрывает страховые случаи, возникшие в результате алкогольного опьянения. У других страховщиков таких полисов нет. Поэтому если собрался дегустировать вино в Провансе, то купи расширенную страховку.

Подробнее о расширенной программе страхования OPTIMA →

Также стоит сказать и про багаж, который теряется, задерживается или повреждается при транспортировке. С ростом перевозок количество неприятностей с багажом увеличивается. Допустим, ты прилетел в жаркий Пхукет и на тебе теплая одежда. А в это время твой чемодан с вещами может запросто подлетать в лондонский Хитроу. Да, его тебе позже доставит в отель авиакомпания, но это произойдет через сутки, а то и двое. Вот тут-то и пошли непредвиденные расходы: купить майку и шорты, крем от солнца, зубную щетку и пасту. Уже набралось где-то на 50–100 долларов — кто возместит эти расходы?

4. Лучше выбирать полис без франшизы

Франшиза — это сумма, которую страховая компания не платит. К примеру, ты отдыхаешь в Турции и там ушиб руку. Франшиза в страховке составляет 30 долларов, тогда как тебе выставлен счёт в 100 долларов. В таком случае ты заплатишь 30 долларов, а страховщик — 70. Страховка с франшизой стоит дешевле, и это главное её достоинство, которое и привлекает туристов. Но у страховок с франшизой немало ограничений как по максимальной сумме компенсации, так и по перечню услуг, поэтому стоит выбрать страховку без франшизы.

5. За несостоявшийся тур можно вернуть деньги

Классика: купить дорогие невозвратные билеты и бронь в гостинице со 100% предоплатой на Новый год, а потом заболеть 29 декабря. Такие туры невозвратные. Или нет?

Выход из такой ситуации прост: оформляй страховку от невыезда. Она стоит 5 % от стоимости поездки и помогает вернуть деньги за несостоявшееся путешествие. Есть одно условие: страховка не работает, если ты «просто передумал». Но если свалился с температурой, получил травму, с которой нельзя путешествовать, или залили соседи, то с ERV можно не беспокоиться, что тур невозвратный. Проверено на клиентах более чем 3 000 турагентств.

Подробнее о страховании отмены или прерывания поездки →

6. Когда страховка не работает

Есть риски, которые запрещает страховать законодательство (это противоправные умышленные действия, преступления), и есть риски, которые не страхуют сами страховщики (поездки с целью лечения, участие в народных волнениях, мятежах, военных действиях). Перечень исключений у всех разный, поэтому внимательно читай условия страхования.

Если ты решился на кругосветное путешествие, то не экономь на страховке. Смело покупай полис с максимальной страховой суммой. Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик будет оплачивать возникающие расходы. Если она исчерпается, то действие страховки прекращается, и все дальнейшие расходы будут за твой счет.

Максимальная страховая сумма у ERV — 100 тысяч долларов. Ее и стоит выбрать для долгих путешествий либо поездок по Юго-Восточной Азии (Таиланд, Вьетнам, Индонезия). Это тот самый случай, когда, заплатив на одну тысячу рублей больше, ты страхуешь себя от риска потратить несколько тысяч долларов при наступившем страховом случае.

Запомни:

— не путешествуй без страховки;
— читай условия перед покупкой;
— для спорта — полис со спортивными рисками;
— страхуй багаж;
— старайся покупать полисы без франшизы;
— покупаешь билеты перед Новым годом или другими праздниками, когда есть риск отмены путешествия, — оформи полис от невыезда;
— долгое путешествие — купи полис с максимальной суммой.