Что будет, если не выплачивать кредит банку

Елена Никитина
22 ноября, 2021
8.2k
0
Образ жизни
в избранное

Наверняка хотя бы раз в жизни ты или кто-то из твоих родных и близких брали кредит на самые разные цели: обыкновенный потребительский, ипотечный, автокредит или любой другой. Конечно, когда ты собираешься занимать деньги у банка, у тебя есть чёткое понимание, как ты будешь их отдавать. Скорее всего, у тебя есть стабильная заработная плата, которая может покрыть ежемесячные платежи, дополнительный заработок или заранее отложенная сумма — твоя финансовая подушка безопасности.

Обстоятельства часто играют с нами злую шутку: тебя могут внезапно сократить на работе, уровень доходов станет меньше, или у тебя возникнут проблемы со здоровьем. Такие резкие изменения в твоей жизни могут сильно ударить по кошельку и лишить тебя возможности выплачивать кредит. Так, медленно и верно, ты будешь обрастать процентами, и в конечном счёте попадёшь в долговую яму.

Не стоит наивно полагать, что несколько месяцев просрочки никак не отразятся на твоей кредитной истории и не принесут в твою жизнь стресс и переживания. Скрываться от банка, устраиваться на неофициальную работу специально, чтобы тебя не нашли, игнорировать звонки менеджеров — это очень плохая идея. У тебя не получится просто прекратить выплачивать кредит и при этом жить спокойно и счастливо.

Что произойдет, если ты не будешь платить кредит

Ты должен заранее понимать, к каким последствиям приведёт твоё решение перестать выплачивать кредит банку. В случае, если ты будешь ненадлежащим образом исполнять свои обязательства, прописанные в кредитном договоре, банк будет вынужден предпринять ряд определённых действий:

1. Начислить штрафные санкции

Даже если ты исправно платил кредит в течение нескольких лет, при первой же просрочке или неуплате тебе автоматически начислятся штрафные проценты. Информация об этом есть в любом кредитном договоре. Хуже всего, что сумма долга будет только расти, и тебе будет всё сложнее погасить накопившуюся сумму. Чем дольше ты не будешь вносить ежемесячный платёж и оплачивать набежавшие проценты, тем больше вероятности, что кредит повиснет на тебе до самой старости.

2. Указать твою неплатёжеспособность в кредитной истории

Любая просрочка, согласно кредитному договору, сразу же фиксируется, и информация о ней передаётся в Банк кредитных историй. Это значит, что в следующий раз, когда тебе понадобится взять пусть даже небольшой потребительский кредит, тебе с вероятностью 99% будет отказано в его получении из-за неблагонадёжности. Твоя кредитная история будет испорчена.

3. Звонить и писать тебе с напоминанием о долге

Если ты внезапно перестанешь выплачивать кредит, банк примет меры и будет пытаться достучаться до тебя всеми возможными способами: звонить, посылать сообщения, делать e-mail-рассылки. В некоторых случаях специально уполномоченные сотрудники банка могут даже заявляться с визитом к тебе домой, а также по указанным адресам твоих поручителей. Вся информация о них будет содержаться в анкете, которую ты заполнял для получения кредита.

4. Потребовать досрочного погашения полной суммы кредита

В случае, если ты нарушишь обязательства, указанные в кредитном договоре, банк будет вправе взыскать с тебя предоставленные денежные средства в полном объёме вместе с начисленными по ним процентами досрочно, если это предусмотрено в договоре. Тебе придёт официальное уведомление из банка, в котором будет прописано решение потребовать с тебя единовременную оплату всей суммы. Обычно на выплату кредита выделяют 30 дней: в этот период денежные средства должны быть переведены на кредитный счёт.

5. Обратиться в суд

Судебное разбирательство — это последний этап, к которому переходит банк, если все вышеперечисленные действия не принесли никакого положительного результата. Будет возбуждено гражданское или арбитражное судопроизводство, и банк инициирует взыскание задолженности в судебном порядке. Весь процесс может занять несколько месяцев, тебе будут приходить уведомления, а далее начнётся исполнительное производство — взысканием долга займётся Федеральная служба судебных приставов.

Кроме всего прочего, среди неприятных последствий неуплаты долга банку можно выделить:

— ограничение в правах: судебные приставы имеют право запретить тебе выезд за границу, если у тебя есть задолженность по кредиту;

— арест имущества: аресту может подлежать вся твоя собственность — недвижимость, транспортное средство, бытовая техника и даже ценные бумаги;

— арест денежных средств: аресту подлежат любые денежные средства, которые хранятся на расчётных, депозитных, зарплатных и пенсионных счетах. Деньги будут переведены банку в счёт погашения твоего долга.

Если у тебя не окажется ни имущества, ни денежных средств на счетах, то исполнение судебного акта может на время приостановиться. Но в любой момент по требованию банка оно будет возобновлено, и пока банк не получит назад свои деньги, ты не сможешь вздохнуть полной грудью.

5 причин отказа в выдаче кредита, о которых знают только банки

Что делать, если ты не можешь выплатить кредит

Любой банк заинтересован в возвращении своих денежных средств. Поэтому если у тебя хорошая кредитная история, но ты попал в жизненную ситуацию, когда доход сильно сократился, и сумма ежемесячного платежа стала для тебя неподъёмной, лучше всего совершить визит в банк.
Сотрудники банка смогут пересмотреть условия, прописанные в кредитном договоре, и пойти тебе навстречу.

Существует несколько вариантов, которыми стоит воспользоваться, если ты не можешь выплачивать кредит:

1. Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий, прописанных в кредитном договоре. При этом документ продолжает действовать, и все вопросы касательно новых условий и возможности их предоставления решаются в банке, который выдавал тебе кредит. Эта программа специально направлена именно на тех заёмщиков, которые столкнулись с временными финансовыми трудностями, мешающими погашать заём. Важное дополнение: реструктуризация будет отражена в кредитной истории и может негативно повлиять при твоей следующей попытке получить кредит.

Есть несколько вариантов реструктуризации:

— снижение процентной ставки: банк пойдёт тебе навстречу и уменьшит сумму, которую ты ежемесячно платишь за пользование кредитом;

— увеличение срока кредитования: размер ежемесячных выплат уменьшается, но срок, на который банк выдавал тебе этот кредит, растягивается;

— предоставление заёмщику кредитных каникул: тебе даётся возможность в течение определённого промежутка времени выплачивать банку только проценты по кредиту;

— списывание начисленных процентов: банк просто списывает штрафные проценты, начисленные тебе за неуплату.

Реструктуризация — отличная возможность получить небольшую передышку, чтобы решить свои финансовые проблемы и не испортить при этом отношения с банком. Банку гораздо выгоднее предложить тебе обновлённые условия по кредитному договору, чем требовать свои деньги при помощи суда и коллекторов.

2. Рефинансирование

Рефинансирование — это процесс, который подразумевает оформление нового кредита на новых условиях для погашения старого займа. Ты можешь получить лучшую процентную ставку, увеличить срок обслуживания кредита, снизить ежемесячные выплаты. Причём рефинансировать можно не один, а сразу несколько разных кредитов или кредитных карт.

После того, как ты заключишь новый договор, будет изменён график платежей, и твоя задолженность, с которой ты обратился в банк за рефинансированием, погашается досрочно. Программой рефинансирования можно воспользоваться как в том банке, который выдал тебе кредит, так и в любом другом: выбирать стоит, основываясь на предложенных банками условиях.

Преимущества рефинансирования:

— улучшенные условия ежемесячных выплат;

— увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей;

— предотвращение роста задолженности;

— возможность сменить банк на более удобный.

Рефинансирование — отличный вариант для банка, так как он позволяет взыскать с заёмщика долг, изменив условия кредитования. Банку не нужно будет обращаться в суд или привлекать к делу коллекторов. Для стороннего банка рефинансирование — это способ заполучить нового клиента, который будет выплачивать страховку, а в дальнейшем может перевести в новый банк свои счета и вклады.

3. Обращение в суд

Если ты понимаешь, что у тебя не хватает средств для ежемесячных выплат по кредиту, ты можешь обратиться в суд. Ты можешь попросить:

— отсрочку выплат кредита на определённый период в связи с трудными обстоятельствами: если ты перенёс серьёзное заболевание, потерял трудоспособность, содержишь детей и других иждивенцев. Для того, чтобы суд принял положительное решение по твоему прошению, ты должен будешь предоставить документальные подтверждения;

— снижение размера ежемесячных платежей по кредиту: суд удовлетворит твоё решение, если ты подтвердишь своё затруднительное финансовое положение.

4. Истечение срока исковой давности

Если ты не в состоянии выплачивать кредит, есть ещё один вариант сбросить с себя долговые обязательства. Избавиться от долгов перед банком можно по истечении срока исковой давности. Если ты 3 года не погашаешь свой долг (если это не выплаты алиментов или других категорий несписываемых долгов), и банк, который выдал тебе кредит, обращается в суд для того, чтобы вернуть свои средства, ты можешь подать встречное заявление об истечении срока исковой давности.

Весь процесс идёт по схеме: банк обращается в суд — ответчик подаёт встречное заявление — суд закрывает дело на основании ходатайства ответчика. Стоит учитывать, что это негативно отразится на твоей кредитной истории и лишит тебя шансов получить в будущем кредит в каком-либо банке.

5. Процедура банкротства

Ещё один вариант законно списать свои долги по кредитам — это пройти процедуру банкротства физических лиц. Если у тебя нет возможности выплачивать долги, а общая сумма, которую тебе необходимо вернуть банкам, для тебя неподъёмна — это чуть ли не единственный способ облегчить себе жизнь и скинуть с себя кредитные обязательства. Правда, если бы списание долгов по процедуре банкротства никак не было ограничено, таким способом пользовались бы в целях мошенничества: набирали бы кредиты, а потом с лёгкостью списывали бы их. Поэтому в законодательстве прописан ряд определённых условий, при которых долги банкрота могут быть списаны:

— банкрот не привлекался к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;

— банкрот не удерживал документы и не искажал сведения, которые предоставлял финансовому управляющему или суду;

— банкрот не совершал мошеннических действий при получении кредитов.

Стоит учитывать, что при процедуре банкротства не списываются долги по алиментам и возмещению морального вреда и вреда здоровью. Зато ты можешь списать долги перед крупными банками, долги по распискам, поручительству, наследству, исполнительным производствам, ЖКХ, налогам и т.д.

Ты можешь воспользоваться возможностью списать долги по процедуре банкротства физических лиц в том случае, если:

— у тебя нет возможности погасить задолженность;

— у тебя есть просуженные задолженности;

— просрочка выплат по кредиту более 90 дней;

— стоимость имущества не позволяет закрыть все долги.

Когда процедура банкротства начинается, имеющаяся у тебя задолженность сразу же замораживается, на неё перестают начисляться пени, штрафы и проценты. Все исполнительные производства прекращаются, отменяются все запреты, ограничения и аресты, которые были наложены на твоё имущество судебными приставами.

Важная деталь: все права в отношении твоего имущества до окончания процедуры банкротства переходят финансовому управляющему. Именно он будет контролировать все твои счета и недвижимость. Сама процедура банкротства в среднем длится до полугода.

Если ты пройдёшь процедуру банкротства физических лиц, тебя будут ждать определённые последствия:

— в течение года с момента признания тебя банкротом ты не сможешь зарегистрироваться в качестве ИП;

— в течение 5 лет ты обязан предупреждать банк о своём банкротстве при обращении за кредитом;

— в течение 3 лет тебе запрещено принимать участие в управлении юридическим лицом;

— в течение 5 лет ты не можешь повторно пройти процедуру банкротства;

— в течение 5 лет будут действовать ограничения при устройстве на работу: ты не сможешь занимать должности в некоторых страховых, инвестиционных и пенсионных организациях.

4 подводных камня рефинансирования кредита

Можно ли не выплачивать кредит

Если ты взял кредит и по каким-либо причинам столкнулся с финансовыми трудностями, у тебя может возникнуть вопрос: что будет, если совсем перестать вносить ежемесячный платёж. Конечно, ты можешь принять такое решение, но тогда банк сначала применит к тебе штрафные санкции, а после просто обратится в суд для взыскания задолженности. На вариант с истечением срока исковой давности не стоит особо надеяться: вряд ли при постоянных просрочках или полном отсутствии ежемесячных платежей с твоей стороны банк будет ждать 3 года, прежде чем подавать исковое заявление в суд.

Так или иначе, тебе придётся либо выплатить кредит, либо вложить весомую сумму в работу адвокатов для прохождения процедуры банкротства.

Кто выплачивает кредит в случае смерти

В случае смерти заёмщика его кредиты не списываются, а передаются «по наследству» родственникам и близким усопшего. Ответственность за долги человека может перейти на:

— его наследников: наследники усопшего заёмщика несут ответственность по остаткам невыплаченных кредитов. Если они вступят в наследство, на них перейдут обязательства по возврату денежных средств банку. При этом долг будет ограничен стоимостью наследства.

— поручителей и созаёмщиков: если заёмщик погиб, все его задолженности, а также штрафы и пени, начисленные за просроченные платежи, переходят к его поручителю в пределах срока исковой давности и размера имущества, полученного в наследство от покойного. Также обязательства усопшего заёмщика могут перейти на созаёмщика — человека, который разделил кредитные обязательства с погибшим;

— страховую компанию: если при подписании кредитного договора заёмщик дополнительно приобрел страховку, то после его смерти остаток долга по кредиту будут выплачивать не наследники и поручители, а страховая компания. Но стоит учитывать, что не всякая ситуация попадает под разряд страхового случая. Компания имеет право отказать в выплатах, если заёмщик погиб при занятиях экстремальными видами спорта, участии в боевых действиях или из-за хронического заболевания, наличие которого он скрыл на момент подписания договора.

10 причин, почему нужно как можно реже давать в долг родным и друзьям