5 основных причин отказа в ипотеке: интервью с экспертом компании «Верное решение»

Степан Николаенко
09 января, 2020
17.2k
0
Образ жизни, Партнерский
в избранное
партнерский материал
Согласись, было бы здорово, если бы государство снова начало выдавать бесплатные квартиры, как во времена СССР. Но естественно, этого не будет, и, чтобы получить своё жильё молодым парням или девушкам, есть два основных варианта: копить многие годы или взять ипотеку. Чаще всего выбирают именно второй вариант, так как он позволяет за короткое время обзавестись своей квартирой.

Но есть проблема: взять ипотеку достаточно сложно. И вероятность того, что тебе откажут, даже если для кредита твоей зарплаты более чем достаточно и ты занимаешь высокую должность, очень большая. Что может стать причиной отказа в ипотеке и как этого избежать — рассказал Максим Горшунов из брокерской компании «Верное решение», которая помогает получить ипотеку на выгодных условиях.

Каковы основные причины отказа в ипотеке?

Вот топ-5 причин отказа в ипотеке:

1. Низкий официальный доход, отсутствие официального дохода или нет возможности подтвердить доход каким-либо образом (2-НДФЛ, справка по форме банка).

2. Проблема с кредитной историей, негативная кредитная история. Часто для самих заёмщиков является тайной, что их можно отнести к ненадёжным или нежелательным клиентам для банка с точки зрения их кредитной истории. Люди не знают, что достаточно плохо для ипотеки обращаться в МФО и брать займы в этих организациях. Многие считают, что если у них были просрочки по кредитам, но они их погасили, то в этом нет ничего плохого. Но в реальности для банков такой клиент становится неугодным. Все нюансы касаемо кредитной истории очень важны для получения положительного решения по ипотеке. Также в 80 % случаев мы находим ошибки в заполнении копии трудовой книжки или в справках о доходах, что тоже может стать причиной отказа.

3. Неправильно оформленная заявка. Неграмотно заполненная анкета, неправильно сформированный комплект документов либо ошибки в этих документах и так далее. Если обобщить, то у заёмщика возникают сложности в формировании пакета документов, который необходим банку. Это самая банальная и самая частая причина отказа в ипотеке. Часто при предоставлении дополнительного документа можно снизить ставку или сделать банк более лояльным при рассмотрения заявки, объекта недвижимости и так далее.

4. Задолженности по разным инстанциям, таким как судебные приставы, налоги, алименты, штрафы и так далее. Отказа по этой причине можно избежать, просто проверив свои задолженности на сайтах государственных учреждений.

5. Несоответствие минимальным требованиям банка. Возраст, стаж (общий и на последнем месте работы), гражданство и так далее. Очень часто клиенты получают отказ из-за того, что обращаются не в тот банк.

Вообще причин намного больше. Мы в компании «Верное решение» подсчитывали их и насчитали порядка 25 причин отказа, с которыми к нам обращаются заёмщики. 95 % из них мы способны урегулировать и даже с учётом их получить положительное решение по ипотечному кредиту.

Почему сейчас так сложно получить ипотечный кредит? Намного проще даже взять кредит наличными. Причём во втором случае человек может просто скрыться от банка за границей, а при ипотеке банк точно знает, куда идти выбивать долг.

Это заблуждение. Ипотечный кредит получить не так сложно, как кажется. В случае если мы говорим о небольших суммах (до 1–2 миллионов рублей), то чаще проще взять кредит наличными на более короткий срок и рассчитаться с продавцом этими наличными. Это сэкономит силы, нервы, уменьшит расходы на сделку, а также сократит переплату по кредиту, потому что, как правило, такие кредиты берутся на срок 5–7 лет, в отличие от ипотеки, которая берётся в среднем на 15–20 лет.

Сложности в одобрении и получении ипотечного кредита, как я уже сказал, нет. Тут сложность скорее в количестве документов, которые нужно предоставить в банк, и в определении программы, которая нужна для того, чтобы правильно подать заявку.

Чем руководствуются банки, не выдавая ипотеку после 50 лет? Это же нарушение конституции в плане равных прав для всех граждан.

Это не совсем верно. Банки полагаются на опыт выдачи кредитов и статистику их обслуживания. К сожалению, в нашей стране достаточно невысокая продолжительность жизни, и для мужчин она составляет порядка 58 лет. Кредиты же берутся на 10–15 и даже больше лет. Часто у людей преклонного возраста проблемы со здоровьем, из-за которых они умирают, и для банка это большие проблемы, ввиду того что ему необходимо связываться с наследниками, если таковые имеются, на это время делать для себя резерв, равный выданному кредиту до выяснения обстоятельств и до того момента, пока кто-то из наследников унаследует этот кредит. А если наследников нет, то для банка это ещё большая проблема.

Кроме того, сюда добавляется работоспособность и платёжеспособность. Люди, выходя на пенсию, лишаются большей части дохода. Чтобы не допускать таких ситуаций, банки часто не выдавали ипотеку после 50 лет. Но в последние 2–3 года наблюдается тенденция к увеличению возраста кредитования. Если раньше максимальный возраст на момент погашения составлял 65 лет, то сейчас эта цифра увеличена до 85 лет.

Кстати, для банков люди в возрасте даже предпочтительнее, так как они являются самыми ответственными заёмщиками. Лишь малая часть таких заёмщиков уходит в дефолт по причине потери дохода или взятия слишком больших обязательств.

Если отказали в нескольких банках, каким образом вы можете помочь? Как вы повышаете шанс на выдачу кредита? Что делать тем, у кого есть долги, просрочки по кредитам, а также тем, кто не является гражданами РФ, и пенсионерам?

Если отказали в нескольких банках, то это не является большой проблемой. Важно выяснить причину отказа. Здесь и начинается работа нашей компании, если клиент обратился к нам за помощью. Во всех крупных банках России у нашей компании есть партнёры, которые помогают нам определить причину отказа. Проанализировав эту причину и доработав её, мы можем убрать её и при следующей подаче получить положительное решение.

Что касается просрочки по кредиту, то часто, закрыв её, можно сразу получить ипотеку. Да, это будут не самые выгодные условия, но зато ипотеку дадут. Сначала будет повышенный процент, но потом его можно снизить по заявлению или рефинансируя кредит в другом банке.

Если говорить о нерезидентах и пенсионерах, то существует ряд банков, которые работают именно с этими категориями населения. У нас каждый месяц проходит несколько сделок с гражданами других стран, причём не важно, имеют они вид на жительство или нет. Главное, чтобы они легально находились на территории РФ.

В одной из последних сделок мы помогали предпринимателю в возрасте 62 лет получить кредит на 6 миллионов рублей на 12 лет, и эту заявку одобрили.

В чём преимущество обращения к ипотечным брокерам по сравнению с самостоятельными попытками оформления ипотеки?

Вы выигрываете сразу в нескольких вещах. Если брать кредит в деньгах, вы получаете наилучшее предложение исходя из кредитной ставки, подходящей конкретно к вашей ситуации. Многие люди видят банковские предложения и думают, что им выдадут кредит по самой минимальной ставке. Но им отказывают или предлагают не ту ставку, на которую они рассчитывали. Идеальная ставка для каждого будет своя, и «Верное решение» как раз может подобрать такую ставку.

Плюс к этому мы, как партнёры банка, делаем дополнительную скидку на процентную ставку до 1 % годовых. В перспективе при взятой на 20 лет ипотеке это минус два года платежей, которые сэкономит клиент. Что касается финансов, то мы можем сэкономить клиенту ненужные расходы на страховку, оценку имущества и другие услуги.

Также мы экономим время. Клиент не ездит по банкам, не собирает комплекты документов для каждого банка отдельно, не стоит в очередях на подачу ипотечной заявки. Достаточно один раз приехать к нам в офис и подписать договор. Вся остальная работа ведётся удалённо.

Очень часто мы сталкиваемся с тем, что заявка не была заведена правильно из-за человеческого фактора (ошибка менеджера банка, его незаинтересованность, некомпетентность и так далее). Мы работаем только с проверенными партнёрами, которые заинтересованы так же, как и мы.

А ещё мы делаем процесс получения ипотеки безопасным и проводим своих клиентов от начала и до конца через дебри бюрократии.

Подробнее о получении ипотеки с брокером «Верное решение» →

Как вам удаётся сделать ставку по ипотеке ниже, чем предлагает банк при личном обращении в отделение? У вас есть какие-то договорённости, или это из-за большей лояльности банков к брокерам?

Тут есть ряд нюансов. Во-первых, каждый привлечённый на ипотеку клиент для банка стоит денег. Это стандартные расходы на маркетинг. В случае если клиент приходит не с прямой рекламы, а от партнёра банка, то банк экономит на рекламных расходах. В знак лояльности брокеру банк предоставляет клиенту дополнительную скидку по процентной ставке.

Во-вторых, у каждого банка есть тонкости, которые позволяют снизить ставку ещё больше. Например, разместить объект на определённой площадке или предоставить дополнительный документ. И такие вещи, как правило, не озвучиваются клиенту менеджером при подаче заявки. Мы же, являясь партнёрами банков, владеем всей информацией по снижению процента по ипотеке. По итогу разница может достигать 1–2 % годовых между рекламной ставкой и ставкой от нас как от партнёра банка.

Что нужно сделать, чтобы получить ипотеку с помощью вашей компании?

Позвонить или оставить заявку на сайте. Можно приехать сразу к нам в офис — встреча займёт не более 30 минут. Обсудим детали, структуру; узнаете, как будет происходить одобрение. Мы сделаем для вас персональный расчёт. И уже после этого вы можете принять решение о целесообразности такого способа получения ипотеки.

Если клиент решил сотрудничать с нашей компанией, то после подписания договора мы оперативно получаем решение. Самое быстрое решение после подачи ипотечной заявки мы получали через 25 минут. Такая скорость недоступна при самостоятельной подаче заявки. С нашей компанией вы уже в течение недели сможете заключить сделку по недвижимости и стать полноправным владельцем собственной квартиры.

Сколько стоят ваши услуги?

Зависит от суммы, которую нужно одобрить по ипотеке, и от выбора пакета. Их у нас два. Первый — «Одобрение ипотечной заявки» с полным анализом состояния клиента, подбором программ, сбором документов и доведением ипотечной заявки до одобрения. Этот пакет стоит 2–3 % от суммы, которую мы запрашиваем у банка.

Второй пакет — «Ипотека под ключ». В этом случае мы ведём клиента от и до. Помимо всего перечисленного выше, сюда входит полное взаимодействие с лицами сделки (продавцы, риелторы, страховые компании, оценочные компании, нотариусы, юристы и так далее). Также мы защищаем клиента от опасностей (невыгодные условия, навязывание услуг и так далее) и делаем получение ипотеки комфортным. Этот пакет стоит 4–5 % от суммы, которую мы запрашиваем у банка.

В первом варианте клиент платит по факту, во втором — в два этапа: аванс и остальная часть суммы после одобрения ипотеки.

Кстати, наши услуги будут полезны агентствам недвижимости и частным риелторам, которые не разбираются в ипотечном кредитовании и «сливают» клиентов из-за отказов банков. Мы можем помочь им увеличить конверсию в сделку путём аутсорсинга на нашу компанию «Верное решение» процесса одобрения ипотечной заявки для своих клиентов. Такое сотрудничество будет полезно как риелторам, так и нашей компании.

Подсчитать стоимость ипотеки →