4 подводных камня рефинансирования кредита

Что такое рефинансирование

Если говорить простыми словами, рефинансирование – это получение нового займа с целью погашения уже существующего. То есть клиент банка оформляет новый кредит, чтобы улучшить условие старого и погасить действующие долговые обязательства. Иногда рефинансирование называют более простым и доступным для понимания словом перекредитование.

Основная цель рефинансирования – снизить ставку минимум на 1% в год. Это поможет уменьшить переплату банку и либо сократит срок кредитного договора в целом, либо ежемесячный платёж, чтобы облегчить долговую нагрузку.

Как правило, кредит выдаётся по ставке ниже первоначальной, часто несколько кредитов объединяются в один с помощью рефинансирования. Оно доступно по всем видам займов – ипотечным, потребительским, залоговым и беззалоговым, кредитным картам. Услугой можно воспользоваться как в том же банке, в котором были получены кредиты, так и в стороннем. Однако банк скорее рефинансирует чужие, а не свои, потому что ему невыгодно терять деньги. Поэтому в большинстве случаев за перекредитованием целесообразней обращаться к конкурирующему кредитору.

Выгода от рефинансирования

По большому счёту с выгодой для заёмщика всё понятно. Как уже было сказано, кредит рефинансируют, чтобы снизить ежемесячные выплаты или изменить их срок. В случае перекредитования экономия на ежемесячных выплатах очевидна – по новому варианту кредита заёмщик будет платить, к примеру, не 1000 рублей, а 9500. Со временем тоже всё достаточно просто – когда кредит становится короче по срокам , заёмщик  меньше переплатит по сравнению с основной суммой.

При рефинансировании банки нередко предлагают увеличить сумму кредита и получить дополнительные средства для личных нужд. Учитывая пониженную ставку, это часто оказывается более рентабельным и удобным, чем подача заявки на новый кредит.

При этом важно учитывать следующий момент: рефинансирование имеет смысл использовать в случае, если разница в процентной ставке между существующим и новым займом составляет не менее 3%, а срок погашения составляет не менее 6 месяцев. В противном случае разница в размере ежемесячных платежей и общей выгоды от перекредитования будет незначительной. Исключение составляют кредиты на крупные суммы от 1 млн рублей и больше.

Подводные камни рефинансирования

1. Нельзя рефинансировать кредит, если есть просрочки

Если есть просрочки с текущим кредитом, то рефинансирование организовать практически невозможно. Даже если задолженности несущественные в плане сроков. Дело в том, что рефинансирование – это возможность привлечь заёмщиков, которые вовремя вносят платежи по кредиту. Само обращение к данной услуге уже свидетельствует о финансовой грамотности клиента, желающего оптимизировать свои расходы.

Такое отношение банков к просроченным платежам оправдано тем, что конкуренция на рынке очень высока, а потому привлечение клиентов обходится недёшево, особенно с учётом высокого процента отказов в выдаче. Кроме того, банки в первую очередь заинтересованы в порядочных и добросовестных клиентах, которые относятся к свои кредитным обязательствам со всей ответственностью.

2. Могут возникнуть дополнительные расходы

Если ставка по имеющемуся кредиту, которую заёмщик хочет рефинансировать, отличается от новой ставки менее чем на 3 процентных пункта, то экономии не выйдет. Просто потому что уйдёт много средств на необходимые дополнительные выплаты. Дело в том, что рефинансирование – это платная процедура, предполагающая различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.

Нужно в обязательном порядке оценивать дополнительные расходы, например, сумму страховки. Да, технически она не является обязательной, но если клиент банка отказывается от страховки, ставка имеет тенденцию к значительному увеличению. К примеру, если заёмщик рефинансирует ипотеку, то ему придётся оплатить новый отчёт об оценке. Поэтому нужно учитывать все затраты при расчёте выгоды от рефинансирования.

3. За досрочное погашение взимается комиссия

Это тоже нужно иметь в виду при обращении к услуге рефинансирования. Банки часто исключают возможность досрочного погашения рефинансированной задолженности без комиссии в кредитных договорах. В итоге общая сумма, которую заёмщик передаёт банку, увеличивается.

4. Требования к заёмщику довольно серьёзные

Стандартные требования – наличие официального трудоустройства, стаж работы на последней работе не менее 3-6 месяцев, достаточный подтверждённый доход для оплаты. Но тут есть один очень важный момент. Например, заёмщик взял потребительский кредит на 5 лет, а через 2 года решил его рефинансировать. Однако за это время он оставил свою предыдущую работу и устроился на новую с частично неофициальной заработной платой, либо зарегистрировался как самозанятый человек, либо стал самозанятым. Во всех этих случаях шансы на рефинансирование одобрения близки к нулю.

Самое важное условие, от которого будет зависеть согласие банка на рефинансирование – это добросовестность заёмщика. Если у него плохая кредитная история или же он допустил просрочку и штрафы, то перекредитование банк не оформит. Также во внимание принимается персональный кредитный рейтинг, который рассчитывается на основе кредитной истории. Чем выше рейтинг, тем выше шансы на рефинансирование.

Помочь с расчётами может НБКИ – Национальное бюро кредитных историй. Специальный математический алгоритм вычислит кредитный рейтинг, он будет иметь значение от 300 до 850 баллов, где 300 – минимальное значение, а 850 – максимальное. Всё, что нужно заёмщику – зайти в личный кабинет на сайте НБКИ. Перед этим будет необходимо пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг для защиты персональных данных от утечек. Запрашивать свой кредитный рейтинг можно бесплатно и без ограничений.

Проверить кредитную историю также можно в режиме онлайн в специальном разделе для физических лиц. Он поможет контролировать информацию, которую передают банки, оценить свою финансовую репутацию и узнать причину отказа в кредите.